家計見直し

学資目的の生命保険解約で固定費削減に取り組む

学資目的の保険解約

こんにちわ、ももたまです。

今日の話題は学資目的の生命保険解約!

子育て世代であれば子供が生まれたら頭に浮かぶのが教育費用をどのように積み立てていくのか、という事を一度は考えます。

ももたま家も第1子誕生当時に検討しましたが、今回この保険を解約して固定費削減に取り組みました。

もも
もも
少なくとも数年間は積立していましたが、今回解約に踏み切りました。
たま
たま
その理由の部分もしっかり説明していきますね。

ももたま家の保険一覧

現在私達が加入している保険を洗い出してみました。

30代夫婦の保険一覧

今回は最下部にある学資目的の生命保険を解約します。

通常の学資保険ではなく、低解約返戻金型終身保険というタイプの保険に加入していました。

何かあったらお金がもらえるという点では一緒ですが、満期になっても必要がなければ解約せず貯蓄として利用することが出来ます。

もも
もも
なんだか良さそうっと思っていました

ただ、定量的に見ていくとあまりいい選択ではなかったことが見えてきます。

本当にお得なのかを定量的に見る

実際に私達が契約をしていた実例をもとに、どのくらいお得になるのかを見ていきましょう。

保険内容

  • 支払期間:10年
  • 支払金額:約375万円
  • 受取金額:約390万円
  • 年利換算:約0.5%

15万円も増えていると思いきや、年利換算で見ると年利わずか0.5%となります。

たま
たま
以外に低い利率ですよね

また、10年間支払いを続けなければならず資金がその間拘束されることになります。

年利1%に満たないと他で資産運用をした方が良いと思えてくるのは当然です。

では解約に伴い損をしないのかというと、残念ながら一時的な損失は発生します。

実際のももたま家の例でも支払金額の約60%しか戻ってきません

もも
もも
ただ、ここで重要なのは一時的な損失という点です。

現在の保険と比較するために条件を下記の通り設定してグラフ化してみました。

条件

  • 年間積立額:36万(3万×12ヶ月)
  • 積立期間:10年
  • 解約時期:3年目
  • 運用期間:20年間
保険と資産運用比較チャート

このグラフを見ると一時的な損失が現在発生しても最終的には解消されていることが分かります。

たま
たま
でも、年利2%で一緒くらいに見えるからそれくらいの運用成績を出す必要があるという事だよね?
もも
もも
その通りだね。ただ、それはあくまで現在の保険金額だけで運用した場合だよ。複利の力で時間と共に大事な要素は?
たま
たま
資産運用に充てる金額、つまり原資だよね。

資産運用で重要な考え方に複利がありますが、複利の効果を押し上げるのは時間原資です。今回解約に伴う保険の返戻金はもちろん、ももたま家では原資をこれまで貯蓄してきました。

複利原資別チャート
※年利1%で利益分のみ表示

このように年利1%でも原資が違うだけで利益率が全然違います。その為、一時的な損失が発生しても返戻金も資産運用の原資に充てることでより短期的に損失を補てんすることが出来ます

投資でいう損切りですが、早めの損切りが重要です。

とはいえ人間だれしも損をするのは嫌です。たまちゃんも解約を検討する時にはこの一時的な損失に躊躇しました。

たま
たま
ただ、よくよく考えれば既に払っているものであり受け取るのは当面先です。それが少し前倒しして貰えると思うと少し嬉しい話かな。
もも
もも
それに月々の支払いも抑えられ、より自分たちの資産運用に集中できる。

実際に解約してみました

殆どの人は保険を解約する経験をするのは一生に数回くらいしかないのではないでしょうか?

ももたま家も契約中の保険を解約するのは今回が初めてだったのでドキドキでした。ももたま家では保険契約をファイナンシャルプランナーさんに一括でお願いしていたのでメールにて解約したい旨を連絡しました。

数回のメールのやり取りののち、先の保険会社への解約連絡をしてくれることになりました。

もも
もも
こうやって直ぐに対応してくれるところ等、小さい積み重ねが相手の信用に影響しますね。

ただ、ももたま家の周りで保険解約の経験がある方は簡単には進ませてくれない事もあるそうです。

  • 何かありましたか?
  • 今まで掛けたの勿体ないですよ?
  • 別の保険に乗り換えとかどうですか?
  • いったん会って話をしましょうか?

そういう時には『家庭の事情で詳細は話せませんがお金が必要なので』というのがお勧めのワードです。

無事に解約書類が届きました

数日後自宅に解約書類、と言っても名前と捺印が必要な書類が届きました。ただ、あわててサインをせずにしっかりと解約内容だけは確認しておきましょう。

同一の生命保険会社で複数の契約をしている場合など、間違えて解約してしまっては大変ですからね。

そして後日、無事に解約され返戻金も振り込まれました。

30代子育て世帯の2019年3月の家計簿&収支を公開。貯蓄率は71.8%。
30代子育て世帯の2019年3月の家計簿&収支を公開。貯蓄率は71.8%。2019年3月収支は学資目的の生命保険解約による返戻金が大きかったです...

まとめ

  • 子供の為に教育費用を積み立てる考えは大切
  • 学資目的の保険はしっかりと年利を考える
  • 解約は一時的な損失が発生する可能性がある
  • どの程度で回収できるのかもしっかり検討
  • 保険の解約は誰でも緊張する
  • 解約時の書類はしっかり自分で確認する

 

もも
もも
既にある程度の期間払込が終わっていて保険満期が近い場合などは、損失がリカバリーできない可能性もあります。こういう場合は継続も視野にいれたいですね。

以上

こちらも合わせてどうぞ♪